WAP手机版 RSS订阅 加入收藏  设为首页
电子游艺
当前位置:首页 > 电子游艺

电子游艺:白描消费金融:冰川之下的出身决定论

时间:2017/10/10 15:17:51  作者:  来源:  查看:10  评论:0
内容摘要:  是的,这都是消费贷,这个业务涉及的机构太多、链条太长,不同的人便有了不同的视角,看上去迥然不同的结论,也许都是对的。  在本文中,不妨简单选择几个视角,分别来看看不同的消费贷侧面,更多的,还是要了解时下消费贷这个大生态冰川之下的故事。  客群层面:白领VS蓝领  2015年上...
  是的,这都是消费贷,这个业务涉及的机构太多、链条太长,不同的人便有了不同的视角,看上去迥然不同的结论,也许都是对的。
  在本文中,不妨简单选择几个视角,分别来看看不同的消费贷侧面,更多的,还是要了解时下消费贷这个大生态冰川之下的故事。
  客群层面:白领VS蓝领
  2015年上半年,身边很多人去申请银行的消费贷,额度20万-30万元不等,年化利率6%-7%,此类产品通常只对公务员、事业单位员工、国企总部员工及大型金融机构总部员工开放。
  
  银行的消费贷营销人员很热情,也很铁面无私,若发现职业不符合产品准入门槛,无论收入等其他外在条件多么优质,都一概拒之门外。符合条件的人也都很欢欣雀跃,能申请几个是几个,杠杆率不可谓不高。
  后来股灾发生,很多人损失很大,但无人拖欠银行的消费贷还款。
  前几天,和一个专门从事助贷业务的朋友聊天,他给我描述了另外一幅客群画面——
  2015年以前,很多白领来找他,这些人资质都很不错,但满足不了银行苛刻的准入条件,他这边负责推介给专门的民间借贷机构,基本都能借到钱,只是利率要高得多;
  2015年之后,这些白领逐步不再和他打交道,因为有了互联网金融的大数据画像,在蚂蚁借呗、苏宁任性付等电商系消费金融平台上,这些人都是优质客户,可以便捷地借钱还钱。不过,他的生意却更火爆了,一方面是开始有更多的人来找他,另一方面,除了民间借贷,他这边还开拓了大量的互金消费平台,“撮合”成功率大大提升了。
  这里面,有资质相对不错的白领,正规渠道只能借到10万元额度,但本人急需50万元资金,只好找他对接资金;也有资质一般的白领,从上征信的贷款平台借了钱,一时没有钱还,担心影响个人征信,只好找他来进行过桥融资;也有已经陷入以贷还贷困局的借款人,资金链条紧绷,需要他来对接资金……
  问题来了,还不上怎么办?以贷还贷若仍然还不上,便只好不还了,要不还能怎么办呢?没错,这才是这个客群真正的风险。
  机构层面:巨头VS创业者
  消费金融被称作场景金融,有场景的巨头纷纷入局。阿里、苏宁、京东等三大电商巨头分别推出借呗、任性付和白条,微信推出了微粒贷,百度推出了有钱花,小米推出了小米分期,同时,几大巨头与旅游、医美、培训、出租、装修等场景合作,推出了相应的场景分期产品。
  传统金融巨头也开始发力消费金融业务,一方面是拓展已有消费贷产品的覆盖群体,一方面则是联合实业机构发起设立消费金融公司。截至目前,国内已经有23家持牌消费金融公司,大量的传统金融巨头和实业巨头涉入其中,如苏宁联合南京银行发起成立苏宁消费金融公司,招商银行旗下永隆银行联合中国联通成立招联消费金融公司,海尔联合红星美凯龙成立海尔消费金融公司,湖北银行联合TCL集团成立湖北消费金融公司……
  巨头们发力消费金融,背后有客户、资金甚至场景基础,相对比较容易。以苏宁任性付为例,依托多元化场景数据,在亿级用户里面挑选优质白名单用户进行预授信,在用款环节与O2O消费场景融入一体,轻松实现预授信用户的额度激活。再以招联消费金融为例,可以依托股东——联通的沃信用分数据,从3亿联通用户中筛选出近亿的白名单客户,直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费充值、永不停机等业务场景中,轻松获客。
  
  另一侧则是创业机构,从早期的场景分期,到后来的现金贷,消费贷创业的门槛越来越低,模式也越来越简单粗暴。买单侠、趣分期等均是早期场景分期创业的代表,买单侠主打线下3C场景消费分期,其客户主要集中在中国二三四线城市工作的月收入不足5000元的年轻蓝领;趣分期则是校园贷平台的代表,主打大学生线上3C场景消费分期。
  随着优质的场景越来越少,后来的创业机构开始主打现金贷模式,针对不同群体,或有风控,或无风控,或有资金,或无资金,或有客户,或无客户,都能分得一杯羹。
  举个相对极端的例子,在一无所有的情况下,一个创业平台可以通过VC找启动资金、通过助贷机构找客户、通过金融机构找放贷资金、通过大数据机构做风控,一个完整的现金贷链条便出来了,足够激进,也能很快上量、很快盈利。不过,层层转包意味着需要层层分润,所以这种业务模式看上去简单、去中心化、非常地互联网化,但其实成本非常高,需要高利率放贷模式,最终只能匹配给低资信用户。
  显然,不同的机构出身,基本决定了不同的展业模式。
  风控层面:抵押物VS数据
  说到消费金融的风控,最时髦、最主流的说辞是大数据风控,略显传统的说辞是抵押担保。
  其实,就个人借款人而言,可供抵质押的资产不外乎车和房,这便有了车抵贷和房抵贷产品,在2014年以前,传统银行的个人贷款主要便是这两种,所以这两类产品也就打上了“传统”的烙印,不够时髦。同时,抵押担保的模式需要依靠线下渠道和队伍,与互联网消费金融主打纯线上的模式不符,大多数平台走的都是大数据风控的纯信用授信模式。
  细分一下,大数据风控又可以分为自建模型、风控外包和无风控裸奔(只是对外宣传有风控)三种。原理很简单,在不考虑团伙欺诈的情况下,小额的消费金融业务,无论是哪一类客群,其违约率都符合大数概率,只是高与低的区别罢了。所以,风控能力强或者弱、甚至有风控或者无风控,其结果只是影响概率本身的高低。举例来讲,针对某一类客群,在不进行人工干预的情况下自然逾期率为30%,加上一些风控措施,其逾期率可能降低至15%,如果风控水平很厉害,逾期率甚至可以降至5%以下。



威尼斯人 威尼斯人官网 威尼斯人网址 威尼斯人官网 威尼斯人网上娱乐 威尼斯人网址 威尼斯人网上赌场 澳威尼斯人线上娱乐 威尼斯人开户 威尼斯人开户 威尼斯人网上赌场 威尼斯人网址导航 威尼斯人官网 澳门威尼斯人开户 澳门威尼斯人网址 澳门威尼斯人注册 威尼斯人线上投注 威尼斯人网上娱乐 威尼斯人赌博平台 威尼斯人备用网址 澳门威尼斯人官网 威尼斯人网上开户 澳门威尼斯人赌城 威尼斯人官网开户 威尼斯人投注 威尼斯人网上投注 威尼斯人在线投注 澳门威尼斯人官网 威尼斯人开户 威尼斯人网址 tt娱乐 tt娱乐平台 tt娱乐官网 tt娱乐官网 tt娱乐场 tt娱乐开户 澳门星际 星际娱乐场 澳门星际官网 澳门永利 澳门永利官网 澳门永利娱乐场 澳门永利注册 澳门永利开户 澳门永利开户注册 现金网 现金网开户 现金网网址 电子游戏 mg电子游戏 pt电子游戏 mg摆脱电子游戏 MG电子游戏 mg电子官网 MG电子游戏 老虎机怎么玩 老虎机怎么玩 mg电子游戏娱乐场 mg摆脱游戏 mg电子游戏

相关评论

本类更新

本类推荐

本类排行

pk10 |
本站所有站内信息仅供娱乐参考,不作任何商业用途,不以营利为目的,专注分享快乐,欢迎收藏本站!
所有信息均来自:百度一下 (电子游艺)